האם אוסטרליה הופכת למדינה ללא מזומן? מגמות בתשלומים דיגיטליים צוברות תאוצה, אך מה המשמעות של זה עבור הצרכנים ועסקים קטנים?

החל מה-1 בינואר, עסקים המספקים שירותים חיוניים באוסטרליה מחויבים להציע אפשרות תשלום במזומן – שטרות ומטבעות. עם זאת, עסקים קטנים, המוגדרים כבעלי 20 עובדים ומטה, יהיו פטורים מחובה זו, מה שעלול להקשות על תשלום באמצעים פיזיים מסורתיים. סקר שנערך על ידי ארגון העסקים הקטנים באוסטרליה (Council of Small Business Organisations Australia) חשף כי כשליש מהעסקים הקטנים שוקלים לעבור לתשלום דיגיטלי בלבד בשנה הקרובה. מגמה זו מעלה שאלות חשובות לגבי עתיד השימוש במזומן במדינה וההשפעות האפשריות על הצרכנים והכלכלה המקומית. בעוד שתשלומים דיגיטליים מציעים נוחות ומהירות, ישנם עדיין רבים המעדיפים את השימוש במזומן מסיבות שונות, כולל פרטיות, תקציב אישי ונגישות לאנשים שאין להם חשבונות בנק או כרטיסי אשראי. המעבר הפוטנציאלי לחברה ללא מזומן מעורר דיון ציבורי ערני, כאשר גורמים שונים מביעים את דאגותיהם לגבי ההשלכות האפשריות על אוכלוסיות מוחלשות ועסקים קטנים.

אחד הטיעונים העיקריים בעד תשלומים דיגיטליים הוא הנוחות והמהירות שהם מציעים. דיוויד ברטלט, בעל עסק בן 43 מסידני, ציין כי הוא מעדיף תשלומים דיגיטליים ומאז שחבר החזיר לו כסף, הוא לא השתמש במזומן כבר שלושה חודשים. "אני כמעט לא מסתובב עם מזומן," הוא אמר. "אני לא מקבל משכורת במזומן, אז למה שאוציא מזומן? תשלום מהיר: אם אני מאבד את הארנק, אני לא מאבד את הכסף שלי. זה בטוח יותר ומהיר יותר." בתי קפה כמו Fishbowl ברחבי אוסטרליה אף מצהירים בגאווה על מדיניות התשלום הדיגיטלי בלבד שלהם על מסך גדול בדלפק. "אנחנו יודעים שהלקוחות שלנו מעריכים אוכל טרי ובריא שהוא מהיר ובמחיר סביר. מעבר לתשלום דיגיטלי מאיץ את העסקאות, משפר את ההיגיינה, ומכיוון שאנחנו סופגים את כל עמלות הכרטיס, אין עלויות נסתרות," נמסר מהם. עם זאת, חשוב לציין כי לא כולם שותפים להתלהבות הזו. ישנם רבים באוסטרליה, כמו גם במקומות אחרים בעולם, שעדיין מעדיפים את השימוש במזומן מסיבות שונות. עבור חלקם, זה קשור לפרטיות ושליטה על ההוצאות שלהם. אחרים עשויים שלא להיות בעלי חשבון בנק או כרטיס אשראי, מה שהופך אותם לתלויים במזומן לצורך ביצוע תשלומים.

הבנק המרכזי של אוסטרליה (Reserve Bank of Australia) ציין לאחרונה כי פחות חנויות מקבלות מזומן. "נתוני הסקר הזמינים על קבלת מזומן מצביעים על כך שלמרות שרוב הסוחרים מדווחים שהם עדיין מקבלים מזומן, חלק גדל והולך מהצרכנים מבחין בסוחרים שמסרבים למזומן כאמצעי תשלום," נכתב בסקירה השנתית של מערכת התשלומים של הבנק. רשת בתי הקפה גלוריה ג'ינס קופיז (Gloria Jean’s Coffees) הכריזה בספטמבר 2024 על ניסוי תשלום דיגיטלי בלבד בחנויות שבבעלותה, אך חודשיים לאחר מכן, שר האוצר ג'ים צ'אלמרס (Jim Chalmers) הכריז על חוק מזומן, או מנדט, כדי להבטיח שהאוסטרלים יוכלו להשתמש בשטרות עבור מוצרי יסוד. בעלי הזיכיונות של גלוריה ג'ינס, לעומת זאת, נחשבים לעסקים קטנים ולכן פטורים מקבלת מזומן. "לכל זכיין של גלוריה ג'ינס יש את החופש לקבל החלטות משלו לגבי קבלת תשלומים במזומן, ומכיוון שכל אחד מהם בבעלות ומופעל באופן עצמאי, הם עשויים להיות פטורים מהמנדט," אמר דובר מטעם הרשת. בריאן ווקר (Brian Walker), מנכ"ל ומייסד קבוצת Retail Doctor Group, אמר כי סביר יותר שבתי קפה יעברו לתשלום דיגיטלי בלבד, במיוחד אם יש להם לקוחות צעירים יותר שבדרך כלל משלמים באמצעות כרטיס או אפליקציית סמארטפון.

ווקר הוסיף כי "יותר מוצרי נוחות מהירים ימשיכו להיות ללא מזומן. טייק אוויי, קפה, אירוח, בתי קפה: מכיוון שרוב הלקוחות שלך הם ללא מזומן. אין כיום יתרון גדול לעסק הקטן להחזיק בתשתית לעיבוד מזומן." מועצת העיר הוקסברי (Hawkesbury City Council) בצפון-מערב סידני הכריזה לאחרונה כי תקבל רק תשלומים דיגיטליים במזבלה ובמכלאת בעלי החיים שלה. המועצה ציינה כי מזומן היווה רק 3% מהתשלומים במתקן ניהול הפסולת שלה ורק 12% מהעסקאות במכלאת חיות המחמד שלה. המועצה גם טענה כי מעבר לתשלום דיגיטלי בלבד יחסוך לבעלי התעריפים 7,500 דולר אוסטרלי בשנה בעלויות הכרוכות בהובלת מזומן, וציינה כי מהלקוחות לא נגבות עמלות סוחר עבור תשלומים בכרטיסי חיוב ואשראי. "הסרת מזומן מהאתר מפחיתה את הסיכונים הביטחוניים לצוות, משפרת את מעקב העסקאות ומבטיחה שכל התשלומים מעובדים בשקיפות ובאופן מאובטח," נמסר מהמועצה. סקר תשלומים לצרכנים של הבנק המרכזי של אוסטרליה משנת 2022 הראה כי מזומן היווה רק 13% מתשלומי הצרכנים, ירידה של חצי מ-27% בשנת 2019 לפני המגפה. ווקר, אסטרטג קמעונאות, אמר כי זה גורם לעסקים קטנים רבים להסס להשקיע בתוכנות למעקב אחר עסקאות מזומן. "אם בממוצע 90% מהעסקאות מתבצעות בכרטיס, אתה משקיע בתשתית הון גדולה למדי במערכות נקודות מכירה עבור מה שמהווה ביסודו 10 עד 12 אחוז מההכנסות, בממוצע," הוא אמר. "זה לא ממש הצעה כלכלית. זה הופך להיות פחות ופחות הצעה כלכלית."